Записи с меткой «кредит»

Как судиться с банком – опыт предпринимателя

У меня есть пост ‘Как не платить кредит банку‘, один из самых первых в блоге, написанный на пике моих финансовых проблем. Который дал мне возможность познакомился с очень интересным человеком. Марина – предприниматель (а теперь еще и блоггер, пишет от имени бизнес-леди N-ского уезда), который в числе многих участников рынка – бойцов армии малого бизнеса — столкнулся с кризисом лицом к лицу. В это смутное время самой большой проблемой была ликвидность, то есть бизнесу банально не хватало денег. И многие столкнулись с трудностями при погашении долгов. Не минула чаша сия и Марину.

Ее рассказ с моими комментариями – врезка с отступом – с удовольствием предлагаю вашему вниманию. Читайте, восхищайтесь Русскими Женщинами. Почему восхищаться? По моему опыту, реакция 99% должников – апатия, стыд и покорность судьбе. Не каждый мужчина решится на открытый конфликт в защиту своих интересов, что уж говорить о женщинах…

Читать далее »

Почему не дают кредит или что общего у банкиров и чиновников?

Первый раз жизни я обратился в банк за кредитом в качестве финансового директора небольшой компании. Скорее из среднего бизнеса, чем из малого. В принципе, на текущий бизнес оборотки хватало, но учредители дали команду привлечься и вывести деньги. Директор пнул меня, я прошелся по банкам, потом пнул бухгалтерию, и девчонки подготовили пакет документов.

Далее началась история, которую потом я наблюдал не раз. Юноша — кредитный инспектор упорно не звонил. А когда я его дергал, просил какую-нибудь справку. Бухгалтер мгновенно ее делал и кредитчики замолкали еще на пару недель. Когда я начинал их теребить, они просили еще какой-нибудь документ или расшифровку уже сданного.

Директор был опытнее меня и догадался раньше. Я был молодой и горячий и пошел скандалить в банк. В результате выяснилось, что кредит нам не дадут. Причем, внятных причин отказа они не назвали. Получение кредита стало проблемой, хотя компания была хорошей.Читать далее »

Кредиты добрые и злые

Он так и не понял, что толкнуло его купить этот телефон. Может, длинные ноги обаятельной продавщицы, а может, стильная реклама. Ну купил и купил. Да и кредит быстро оформили. Научились работать, сервис прямо как на западе. И все вежливые, улыбчивые. Правда, теперь ползарплаты уйдет на платежи по кредитам. Но ничего, в стране инфляция, а зарплаты растут…

Знакомая песня? Набрал кредитов, потерял работу, в результате ни товаров, ни удовольствия, да еще и бегай теперь от судебных приставов. Теперь он говорит всем знакомым, что кредиты – зло. А банкиры обманом наживаются на честных гражданах.

А вот еще история. Одному индивидуальному предпринимателю повезло – его идея для бизнеса без вложений выстрелила. Продажи начали расти, появились постоянные клиенты. Но он не мог обслужить всех, некоторым пришлось отказывать. И клиенты ушли к его основному конкуренту.
Такому же предпринимателю, который начал бизнес в это же время. А тот не стал никому отказывать, а просто взял кредит на пополнение оборотных средств. И его прибыли стали расти во много раз быстрее. Он переманил у конкурента всех клиентов и тот благополучно разорился…

Теперь он говорит всем знакомым, что без начального капитала открыть свой бизнес нельзя. А банкиры только и наживаются на честных предпринимателях.

Вторая история случается в жизни гораздо реже, чем первая. А негативное отношение к долгам и кредитам есть даже у многих бизнесменов. Мы часто слышим «не люблю быть должен», «в долгах, как в шелках» и пр. Почему так происходит? Почему люди не любят иметь долги?

Скорее всего, в нас говорит советское прошлое. Долгового рынка не было, деньги занимали у друзей и родственников. И дать взаймы означало помочь. «Дружище, выручи, займи трояк до получки». То есть должник автоматически становился обязан кредитору. Такие своеобразные «моральные проценты». А не отдать долг считалось апогеем морального падения. И сейчас мы по привычке переносим это трепетное отношение к долгам на кредиты. Хотя уже ничем не обязаны банкам, это их бизнес и они никого не «выручают до получки».

Приведу характерный пример. На переговорах о погашении долгов предприниматели часто приводят аргумент «я не могу заплатить с этих денег сейчас, у меня завтра платеж по кредиту (лизингу)». А когда оппонент спрашивает «а чем я хуже твоего банка?» разумный ответ дается очень редко. У многих пиетет перед банком на подсознательном уровне. Хотя любой кредитор имеет такие же права и может выставить такие же штрафы за просрочку платежей.

Многие предприниматели не любят кредиты, потому что они ставят их в зависимость от банка. Ведь банк в любой момент может отозвать кредит и обанкротить предпринимателя. А банк во многих случаях при проблемах у заемщика кредит отзовет. И тем самым подтолкнет его к краю пропасти. Но тут уж ничего не поделать, любой бизнес всегда имеет риски. И выбор не богат – или ты зависишь от банка, или прозябаешь на обочине, пока тебя обгоняют более смелые конкуренты.

Кредит – это не хорошо и не плохо. Это всего лишь инструмент, которым может воспользоваться любой. Нож в руке бандита и в руке хирурга служит совершенно разным целям, хотя это один и тот же предмет. Так же и с кредитом. Можно оздоровить бизнес, а можно нанести смертельную рану. А размышляя, получать ли потребительский кредит или нет, лучше следовать нехитрому правилу: банк без проблем выдаст кредит, если кредит вам не нужен.

Как получить кредит в банке

кредит в банке, кредит в сбербанкеБанки проснулись. Призывы взять потребительский кредит без поручителей опять звучат на каждом углу. Похоже, с проблемными кредитами они как-то разобрались. А что обычно активно рекламируют? Либо бесполезное, либо вообще вредное. Такая же ситуация и с потребительским кредитованием. Итак, что нужно, чтобы получить кредит в банке?

Заемщик может принадлежать к одной из двух групп.

Ему действительно нужны деньги. Например, на срочную операцию или он потерял работу и новую найдет через несколько месяцев. Или на ремонт машины, которая помогает зарабатывать деньги.Читать далее »

Проблемные кредиты – долг чести или проблема общества?

невозврат кредитов

Последствия кризиса оставили без работы тысячи людей. Лишенные доходов люди перестали платить по кредитам. Банки, естественно, начали реагировать. И как-то вдруг изменилось отношение общества к проблемным кредитам. Согласно исследованиям НАФИ доля лиц, кто полностью согласен с тем, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением, за год уменьшилась в 1,5 раза (с 47% до 30%). Что же произошло?

В советское время рынка долгов не было, все занимали у друзей и родственников. Невозврат долга считался моральным падением и осуждался всеми. Были, конечно, и профессиональные «финансовые институты» – ломбарды и теневые дельцы. Но они проблему обеспечения решали либо жесткими требованиями к залогу, либо жесткими методами работы «коллекторов».

За последние 10 лет долговой рынок вырос, кредит стал полноценным финансовым инструментом. Требования к залогу есть и сейчас, коллекторы стали работать легально и цивилизованно (о работе по взысканию читай пост «Как не платить кредит банку»). Что же повлияло на изменение отношения общества к проблемным кредитам?

Неприязнь к банкирам. Высокие доходы и дорогие покупки банкиров. Большой общественный резонанс вызвали публикации данных о выплатах запредельных сумм членам правления крупных банков. Историю с Феррари на Кутузовском помнят все – больше всего возмущались наличием дорогой машины у «банкирского сынка».

Заявления с высокой трибуны. Например, об «…удовлетворении амбиций отдельных кредитных учреждений». Когда президент осуждает законное право кредитора на взыскание долга, он подает очевидный сигнал. И сигнал обществом был понят правильно. Тем более что еще жива в памяти фраза Жириновского»долги платят только трусы» (о внешнем долге РФ).

Ожидание глобальных проблем. Различные источники говорят о будущем обвале доллара, крахе мировой финансовой системы, падении цен на нефть, гиперинфляции. Многие этому верят, хотя я считаю иначе. По сравнению с этой неопределенностью проблема невозврата кредитов кажется незначительной.

Поддержка государством банковской системы и принципов работы с проблемными кредитами. Обществом не одобряется. Никто не понимает, зачем спасать банки (кроме нескольких государственных, но тем и так неплохо), если они не обеспечивают большой занятости, а их влияние на системообразующие предприятия сильно преувеличено.

Неэффективность банковской системы. Когда банки берут у государства кредиты под 15% годовых, а выдают их под 25-30%, это говорит либо о высокой себестоимости (во всем мире маржа банка составляет 2-3%), либо о высокой доходности. В обоих случаях банковская система работает неэффективно. Иногда банкиры просто не знают, что делать с проблемными кредитами.

Индивидуализм. Суровые жизненные реалии вынуждают людей осознавать личную ответственность за свою судьбу. Концентрация на собственных проблемах делает нас равнодушными к чужим бедам. То есть либо «нам не до них, своих проблем хватает», либо «каждый отвечает за себя, пусть сам разбирается». Хотя есть и исключения.

Сочувствие своим. Проблемные кредиты стали массовыми, у всех есть десятки знакомых, имеющих проблемы с банками или лизинговыми компаниями. При этом знакомых банкиров, имеющих проблемы из-за невозвратов, как правило, очень мало. В этой ситуации люди склонны сопереживать должникам, особенно если сами таковыми являются.

Неприязнь к системе. Конфликт банка и заемщика воспринимается людьми как противостояние человека и системы. Методы работы с проблемными кредитами состоят в организованных действиях против заемщика квалифицированных юристов и специалистов службы безопасности. Таким образом, неприязнь к системе переносится на обычные экономические реалии. Мучения должника, который вынужден во всем себе отказывать, чтобы у огромной структуры дебет сошелся с кредитом, вызывают у людей неподдельное сострадание.

И напоследок. Существует такой метод оценки эффективности деятельности, как 4Е (по-русски – экономичность, эффективность, результативность, этичность). Как видите, кроме чисто экономических параметров в нем присутствует трудноизмеримый показатель «этичность» (иногда переводят как «справедливость»). Поэтому при всем уважении к букве закона и банковскому бизнесу считаю, что проблема невозврата кредитов вышла за пределы правового поля и стала проблемой общественной. Что будет с проблемными кредитами? Пока сказать трудно, но системный подход к этому вопросу оздоровит не только государство, но и общество.

Проблемные кредиты – бизнес или идеология

Есть у меня один знакомый банкир, которому принадлежит следующая фраза: «Предприниматели сейчас – самые честные люди и им нужно помогать». Имеется в виду, что остальные, не напрягаясь, воруют на теплых должностях. И политика у банка (не буду рекламировать) максимально дружелюбная по отношению к проблемным кредитам – он считает, что лучше реструктуризация долга, чем жесткое взыскание (о невозврате кредитов я уже писал). Понятно, что и себя банк не обижает – проценты сейчас очень высокие.

Это идет вразрез с обычной банковской практикой – как только у клиента начинаются проблемы, банк требует погасить досрочно все кредиты. Несмотря на то, что он может легко узнать кредитную историю заемщика и убедиться, что раньше никаких проблем не было.  И плевать, что это убьет бизнес, главное – быть первым среди кредиторов.

Интересно, кто в результате выиграет – правильные бизнесмены, которые зарабатывают деньги акционерам (так или так) или яркие личности, которые ставят идеологию в основу бизнеса?

Как не платить кредит банку

не платить кредитЧто делать если нечем платить кредит? Что будет, если не платить кредит? Кризис коснулся всех – доходы упали, платить по кредиту возможности нет. Что делать?

1. Обратиться к хорошему юристу для анализа кредитного договора. В последнее время стали очень востребованы услуги юристов со специализацией «антиколлектор». Получить первичную консультацию обязательно, для дальнейших переговоров вы должны знать все слабые места договора.

2. Запросить в банке справку обо всех проведенных платежах по кредиту и остатке ссудной задолженности.

3. Письменно сообщить банку о невозможности платить всю сумму кредита. Здесь и далее понятия «сообщить» и «написать» означает следующее: письмо отдать в канцелярию (или экспедицию), получить на копии подпись и входящий номер, либо отправить по почте заказным письмом.

4. Продолжать платить символические суммы строго по графику. Это не позволит в дальнейшем назвать вас «злостным неплательщиком».

5. Как платить банку на своих условиях? Четко сформулировать банку свои предложения. Ежемесячно направлять банку письмо с какими-нибудь предложениями по урегулированию проблемы с невозвратом кредита. Нужно формировать имидж добросовестного заемщика на случай, если придется судиться. И в некоторых случаях с банком удается договориться.

6. Ни в коем случае не избегать переговоров. Общаться с кредитным инспектором намного приятнее, чем со специалистом службы безопасности. Кстати, некоторым заемщикам удается договориться со службой безопасности банка о невозврате кредита.

7. Если против вас подан иск или сумма кредита больше 3 миллионов рублей – привлечь адвоката или антиколлектора.

8. Выработать несколько сценариев развития событий и план действий под каждый из них. На переговорах категорически нельзя импровизировать.

Что можно предложить банку, чтобы не платить кредит

1. Забрать в качестве погашения кредита предмет залога или иное имущество. Торговаться по цене можно и нужно.
2. Временно приостановить погашение тела кредита и платить только проценты (реструктуризация). Почти все банки на это идут.
3. Свои услуги в качестве работника.
4. Аренду предмета залога или другого имущества.

Поскольку проблемные кредиты стали общественной проблемой, банкам тоже приходится несладко. Как же работают банки по взысканию долгов? Что будет, если не платить кредит?

  1. Сначала кредитный инспектор пытается договориться или реализовать предмет залога.
  2. Если не получилось, служба безопасности проверяет наличие у заемщика или поручителей иного имущества.
  3. Долг может быть передан для взыскания коллектору (смотри далее). Долг может быть передан коллектору только, если в кредитном договоре об этом прямо сказано.
  4. Следует обращение в суд. Если у заемщика есть какое-либо имущество, банк будет взыскивать его самостоятельно. Если имущества нет, иск будет подан для галочки. После выигрыша дела, долг будет списан.
  5. Иногда одновременно с подачей иска банк накладывает арест на имущество должника и поручителя. Имущество будет изъято после выигрыша дела и выставлено на продажу.
  6. После вступления в силу судебного решения судебные приставы открывают исполнительное производство (информацию можно отслеживать через интернет) и приступают к поиску имущества должника и обращению на него взыскания. Приставы имеют определенные права, на их действия можно жаловаться.
  7. Через какое-то время исполнительное производство может быть прекращено.

Как работают коллекторы по взысканию долгов

1. Неформальные методы (угрозы, порча имущества, произвол властей) используются очень редко.
2. Психологическое давление – звонки поздно вечером и рано утром (время в рамках закона), зловещие личности у дверей или машины (без криминала) и т. д.
3. Давление на окружающих – звонки друзьям, родителям, на работу.

Какие будут действия коллекторов, если должник не платит и не имеет имущества? Только давление. Коллекторы — это коммерческая структура, им невыгодно тратить много времени на человека, у которого ничего нет. Как бороться с коллекторами? Просто не поддаваться давлению. Единственное, что они могут — это доставать звонками.

Что нужно иметь в виду при переговорах с банками или коллекторами

  1. Невозврат кредита – это не пятно на вашей совести, и не удар по репутации, а обычный экономический процесс. Поэтому надо не рыдать ночами, а сконцентрироваться на решении проблемы и вступать в переговоры.
  2. Договориться всегда выгоднее для обеих сторон.
  3. Банку не нужно ваше имущество – его придется использовать или продавать.
  4. Проявлять эмоции бесполезно – вы общаетесь с клерками, которые выполняют свою работу. Слез и истерик они видели предостаточно, знают, что эмоции в бизнесе очень вредны.
  5. Верить на слово нельзя никому – клерки не будут проявлять благородство или держать слово. Все договоренности должны быть зафиксированы на бумаге.
  6. Время работает на вас – при наличии просроченной задолженности банк обязан зарезервировать такую же сумму, фактически изъять ее из бизнеса.
  7. Судиться можно очень долго – суды завалены исками по взысканию долгов, умелый адвокат может затянуть процесс на пару лет.
  8. Суды практически всегда становятся на сторону заемщика – взыскивают по минимуму.
  9. После вступления в силу решения суда уклонение от погашения кредита становится уголовно наказуемым. Это очень сильный козырь для банка.
  10. Даже если дело дойдет до проигрыша в суде – жизнь не закончится. Если у вас есть, что взыскать – это взыщут. Если нет – банк спишет убытки и отстанет.
  11. Консультация юриста никогда не будет лишней. Иногда небольшие деньги могут спасти от очень больших потерь. Да и банки ведут себя по-другому, если на вашей стороне ведет переговоры опытный антиколлектор. Я собрал несколько ссылок на книги и сайты с полезной информацией.

Электронная книга «Что делать, если вы не можете платить по кредиту» — детальное описание всех проблемных моментов, которые возникают у заемщика, который испытывает проблемы с погашением кредитов


Рассказ предпринимателя о суде с банком по выплате кредита

Образец письма в банк— (немного маразма, но суть передана верно)

Опрос

Как вы относитесь к длинным постам?

View Results

Загрузка ... Загрузка ...




HashFlare

E-mail подписка
Архивы