Проблемные кредиты – долг чести или проблема общества?

невозврат кредитов

Последствия кризиса оставили без работы тысячи людей. Лишенные доходов люди перестали платить по кредитам. Банки, естественно, начали реагировать. И как-то вдруг изменилось отношение общества к проблемным кредитам. Согласно исследованиям НАФИ доля лиц, кто полностью согласен с тем, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением, за год уменьшилась в 1,5 раза (с 47% до 30%). Что же произошло?

В советское время рынка долгов не было, все занимали у друзей и родственников. Невозврат долга считался моральным падением и осуждался всеми. Были, конечно, и профессиональные «финансовые институты» – ломбарды и теневые дельцы. Но они проблему обеспечения решали либо жесткими требованиями к залогу, либо жесткими методами работы «коллекторов».

За последние 10 лет долговой рынок вырос, кредит стал полноценным финансовым инструментом. Требования к залогу есть и сейчас, коллекторы стали работать легально и цивилизованно (о работе по взысканию читай пост «Как не платить кредит банку»). Что же повлияло на изменение отношения общества к проблемным кредитам?

Неприязнь к банкирам. Высокие доходы и дорогие покупки банкиров. Большой общественный резонанс вызвали публикации данных о выплатах запредельных сумм членам правления крупных банков. Историю с Феррари на Кутузовском помнят все – больше всего возмущались наличием дорогой машины у «банкирского сынка».

Заявления с высокой трибуны. Например, об «…удовлетворении амбиций отдельных кредитных учреждений». Когда президент осуждает законное право кредитора на взыскание долга, он подает очевидный сигнал. И сигнал обществом был понят правильно. Тем более что еще жива в памяти фраза Жириновского»долги платят только трусы» (о внешнем долге РФ).

Ожидание глобальных проблем. Различные источники говорят о будущем обвале доллара, крахе мировой финансовой системы, падении цен на нефть, гиперинфляции. Многие этому верят, хотя я считаю иначе. По сравнению с этой неопределенностью проблема невозврата кредитов кажется незначительной.

Поддержка государством банковской системы и принципов работы с проблемными кредитами. Обществом не одобряется. Никто не понимает, зачем спасать банки (кроме нескольких государственных, но тем и так неплохо), если они не обеспечивают большой занятости, а их влияние на системообразующие предприятия сильно преувеличено.

Неэффективность банковской системы. Когда банки берут у государства кредиты под 15% годовых, а выдают их под 25-30%, это говорит либо о высокой себестоимости (во всем мире маржа банка составляет 2-3%), либо о высокой доходности. В обоих случаях банковская система работает неэффективно. Иногда банкиры просто не знают, что делать с проблемными кредитами.

Индивидуализм. Суровые жизненные реалии вынуждают людей осознавать личную ответственность за свою судьбу. Концентрация на собственных проблемах делает нас равнодушными к чужим бедам. То есть либо «нам не до них, своих проблем хватает», либо «каждый отвечает за себя, пусть сам разбирается». Хотя есть и исключения.

Сочувствие своим. Проблемные кредиты стали массовыми, у всех есть десятки знакомых, имеющих проблемы с банками или лизинговыми компаниями. При этом знакомых банкиров, имеющих проблемы из-за невозвратов, как правило, очень мало. В этой ситуации люди склонны сопереживать должникам, особенно если сами таковыми являются.

Неприязнь к системе. Конфликт банка и заемщика воспринимается людьми как противостояние человека и системы. Методы работы с проблемными кредитами состоят в организованных действиях против заемщика квалифицированных юристов и специалистов службы безопасности. Таким образом, неприязнь к системе переносится на обычные экономические реалии. Мучения должника, который вынужден во всем себе отказывать, чтобы у огромной структуры дебет сошелся с кредитом, вызывают у людей неподдельное сострадание.

И напоследок. Существует такой метод оценки эффективности деятельности, как 4Е (по-русски – экономичность, эффективность, результативность, этичность). Как видите, кроме чисто экономических параметров в нем присутствует трудноизмеримый показатель «этичность» (иногда переводят как «справедливость»). Поэтому при всем уважении к букве закона и банковскому бизнесу считаю, что проблема невозврата кредитов вышла за пределы правового поля и стала проблемой общественной. Что будет с проблемными кредитами? Пока сказать трудно, но системный подход к этому вопросу оздоровит не только государство, но и общество.

Оставить комментарий

Можете оставить ссылку на личный блог, сайт или профиль в социальной сети. Ссылки на интернет-проекты, не связанные с личностью комментатора, я удаляю.

Subscribe without commenting

Опрос

Планшетный компьютер - это

View Results

Загрузка ... Загрузка ...




HashFlare

E-mail подписка
Архивы