Почему не дают кредит или что общего у банкиров и чиновников?

Первый раз жизни я обратился в банк за кредитом в качестве финансового директора небольшой компании. Скорее из среднего бизнеса, чем из малого. В принципе, на текущий бизнес оборотки хватало, но учредители дали команду привлечься и вывести деньги. Директор пнул меня, я прошелся по банкам, потом пнул бухгалтерию, и девчонки подготовили пакет документов.

Далее началась история, которую потом я наблюдал не раз. Юноша — кредитный инспектор упорно не звонил. А когда я его дергал, просил какую-нибудь справку. Бухгалтер мгновенно ее делал и кредитчики замолкали еще на пару недель. Когда я начинал их теребить, они просили еще какой-нибудь документ или расшифровку уже сданного.

Директор был опытнее меня и догадался раньше. Я был молодой и горячий и пошел скандалить в банк. В результате выяснилось, что кредит нам не дадут. Причем, внятных причин отказа они не назвали. Получение кредита стало проблемой, хотя компания была хорошей.

Прошло много лет, за это время я взял много кредитов и получил несколько отказов. И всегда банки вели себя одинаково – до последнего момента было непонятно, выдадут кредит или откажут. И если выдадут, то на каких условиях. А если откажут, то почему. Теперь я понимаю причину этого, и она не имеет никакого отношения к скорингу – оценке кредитных рисков. А лежит, скорее, в области психологии.

Представим кредитного клерка, который получил от компании первичные финансовые данные и ввел их в программу скоринга. В 90% случаев система даст положительный ответ. Очевидно, что на плохую компанию кредит просить не будут. Но одной программой дело не кончается, кредитное дело начинает двигаться по инстанциям – начальник кредитного отдела, служба безопасности, возможно, начальник отдела малого и среднего бизнеса или управляющий отделением. И каждый должен поставить свою визу. Потом кредитный комитет, на котором все и решается.

А теперь представим каждого в этой цепочке и его мотивацию. Оказывается, почти все заинтересованы, чтобы отказать в выдаче кредита! Ведь за необоснованный отказ не накажут, а если кредит станет проблемным, за визу отвечать придется. Причем клиентам причин отказа не сообщают, потому что очень часто они выглядят крайне глупо. Например, «пять лет назад один из учредителей просрочил текущий платеж на 1 день». Или «плохие отзывы (не конкретные факты, а просто отзывы!) от службы безопасности такой-то компании».

Понятно, что подобная ситуация наблюдается не только в банках. Часто этим грешат крупные компании и чиновники. За отказ от визы или волокиту обычно никого не наказывают. Более того, принятое решение очевидно для всех, а непринятое часто невозможно проверить. Поэтому очень часто подпись свою люди ставят только на стандартных документах или когда некуда деваться. Налицо перекос в мотивации персонала, когда максимальна выгода от непринятия решения. А руководителей, которые наказывали подчиненных за непринятие решений, я встречал пару раз в жизни.

Как с этим бороться? Самый эффективный способ – заводить связи. В случае с банком достаточно близкого знакомства с руководителем среднего уровня, который имеет полномочия пройтись лично по цепочке принятия решения. Ему-то никто не будет нести бред в качестве причины отказа. А если нельзя нормально обосновать отказ, придется согласовать.

Так же и с чиновниками. Чем выше уровень, куда можно позвонить и по дружбе попросить ускорить движение бумажки, тем быстрее решится вопрос. Или хотя бы будет полная информация, например, можно быстро узнать, что «позиция такого-то чиновника такая-то». И пойти к этому человеку снимать возражения. В противном случае, через месяц можно узнать, что документ застрял там-то, а почему, никто не знает.

Кстати, я не проецирую ситуацию на себя. Мой бизнес нормально кредитуется много лет, одни банки дают нам кредиты, другие отказывают, но процесс принятия решений везде одинаковый. То же и с чиновниками, хочешь, чтобы вопросы решались, крути педали…

4 комментария на “Почему не дают кредит или что общего у банкиров и чиновников?”

Оставить комментарий

Можете оставить ссылку на личный блог, сайт или профиль в социальной сети. Ссылки на интернет-проекты, не связанные с личностью комментатора, я удаляю.

Subscribe without commenting

Опрос

Вам порекомендовали интересную книгу. Как вы предпочтете ее прочитать?

View Results

Загрузка ... Загрузка ...




HashFlare

E-mail подписка
Архивы