Архив рубрики «финансы»

Функции финансов и суть денег

деньги, богатство

Для начала небольшая подборка книг о деньгах.

Деньги имеют настолько большое значение в нашей жизни, что иногда мы наделяем их мистическими или человеческими свойствами. Мы ищем в сути денег что-то демоническое, чего стоят поговорки «деньги — грязь» или «деньги – корень всех бед». А ведь это всего лишь придуманная нами сущность, не более. Вот несколько популярных мнений о функции финансов.

Деньги – это мера нашего воздействия на мир, мера нашей полезности. Причем воздействие может быть созидательным (заработал) или разрушительным (украл). Многие люди верят в сакральную суть денег. Они считают, что деньги придут сами, если заниматься любимым делом, то есть мир отблагодарит за принесенную пользу. Слабое место этого подхода состоит в том, что непонятно какое воздействие оказал наследник или счастливчик (клад или лотерея).

Деньги – это нечто грязное и опасное, способное плохо влиять на людей. Поэтому деньги портят людей, и все отношения между ними должны быть разделены на денежные и человеческие. Кредиты – это плохо, нельзя давать в долг друзьям, с ними нельзя иметь бизнес.

Деньги – это категория мышления. Многие документы составлены на языке денег, многие вещи сравниваются на основе денег. Финансовые и функциональные модели используются для постановки целей и принятия решений.

Деньги – это средство обмена, утратившее свою изначальную вспомогательную сущность. Тысячи лет назад люди жили без использования денег и это было всего лишь неудобно. А сейчас деньги обрели самостоятельную ценность, оторванную от изначальной функции финансов.

И подход, разделяемый многими финансистами и предпринимателями. Деньги – это всего лишь ликвидность — универсальный ресурс, который можно превратить почти во все что угодно. Некоторые называют их идеальным строительным материалом, некоторые – самым мощным оружием. Самое главное, что сами по себе деньги ничего не значат, они всего лишь ступенька на пути к какой-нибудь цели.

Не могу отдать предпочтения какому-нибудь одному подходу, все они кажутся имеющими право на жизнь…

Взыскание долгов – от альфы до омеги

взыскание долгов, выбивание долгов, проблемные кредиты

Ни для кого не секрет, что после кризиса банки столкнулись с системной проблемой невозврата кредитов. Заемщики массово не платят по кредитам и общество их больше не осуждает. По большому счету, в такой ситуации у банков есть два основных пути – реструктуризация кредита и жесткие меры по взысканию. В обоих случаях есть свои плюсы и минусы. Но есть один крупный банк, который идет только по второму пути. Что получилось в результате?

Конечно, они периодически сталкиваются с ситуацией, когда конфликт с заемщиком приводит к потере денег. Иногда реструктуризация помогает «перевести дух» и расплатится по долгам с процентами и всеми штрафными санкциями. Но такая принципиальная позиция позволила им сформировать в общественном сознании имидж твердолобых и невменяемых людей, которые никогда не идут на уступки в переговорах. У заемщика остается только один путь – мобилизовать все ресурсы, снять с себя последние штаны, кинуть всех вокруг и рассчитаться с долгами. Появляется очень сильная мотивация вернуть долг. Причем речь не идет о каком-либо беспределе – используются только законные методы, а административный ресурс позволяет решать все вопросы без проволочек. На моей памяти им не хватило административного ресурса только один раз, когда их публично остановил глава государства.

Естественно, они поддерживают весь негативный пиар вокруг своих переговоров с проблемными заемщиками. В финансовых кругах ходят цитаты работников этого банка – «нас ничего не волнует, продай все и отдай долг, нам плевать, что будет с твоим бизнесом» или «нам заплати, а остальным кредиторам рассказывай сказки про кризис«. У банковских клерков никогда не стоит вопрос, какой выбрать способ работы с проблемным заемщиком. Путь только один – применение силы. И все заемщики об этом знают – инвестиции в репутацию теперь приносят банку деньги.

Сам я с ними никогда не сталкивался, так уж получилось. Но в этом году мне пришлось провести много переговоров о реструктуризации долгов. Причем как со стороны должника, так и со стороны кредитора. И только одна компания заняла очень жесткую позицию – плати или война. Догадываетесь, в каком банке она кредитуется?

Как выбирать банк

как выбрать банк, банки, банкинг

Поделюсь своим опытом работы с банками.

На рядовых должностях работают дешевые и неопытные специалисты. Текучесть кадров огромная. Умные получают знания и навыки и растут в должности в этом или другом банке. Глупые и средние вылетают или уходят на более денежные места – продавцы, товароведы, кассиры, кладовщики. Поэтому получить квалифицированную консультацию не просто, особенно если в отделении есть очереди. Линейный персонал способен только кое-как выполнять простые рутинные операции – прием вкладов, платежи, обмен валюты и пр.

Для юридических лиц задача упрощается. Там специалист имеет хоть какую-то квалификацию и может решать спорные вопросы на уровне нижних этажей менеджмента банка. И все равно банкинг – это технологичный бизнес, где почти все бизнес-процессы жестко регламентированы. Поэтому любое отклонение от нормы ввергает линейных работников в ступор. И мелкие руководители вынуждены решать задачу в ручном режиме, а ведь у них еще есть текущая работа! Ситуация еще больше осложняется, если банк федеральный и вопрос надо решать на уровне Москвы. А если еще и часовой пояс сильно отличается, тогда общение с банком становится совсем безрадостным…

Но все меняется, если есть связи!!! Один звонок топ-менеджеру и любая проблема решается каким-то волшебным образом. Мелким клеркам тебя представляет высокое начальство и они знают, что жалоба на плохую работу поступит руководству быстро и на нее будут реагировать. Польза будет даже от знакомства с таким менеджером. Бывает и по-другому. Если есть шустрый знакомый в банке. Он и представит кому надо, и консультацию организует, и сам позвонит куда следует, чтобы решить проблему. В обоих случаях качество обслуживания резко возрастает и проблем, подобных этой, будет гораздо меньше.

Поэтому в последние несколько лет я соблюдаю простое правило – работать только с теми банками, где у меня есть связи. То есть иметь поставщиком услуг не организацию, а человека. У меня есть несколько знакомых банкиров, которым я могу позвонить в любое время суток. Пару раз я поменял банк, потому что мой знакомый банкир туда перешел. И неважно сколько стоят банковские услуги, они не сильно отличаются в разных банках. Качество и скорость обслуживания всегда окупаются.

В принципе, все вышесказанное относится и к другим сетевым компаниям – кинотеатрам, ресторанам, авиакомпаниям, турфирмам, операторам связи. Правда эти услуги, в отличие от банкинга, либо дешевы, либо легко заменимы. Но и здесь лучше иметь знакомых, потому что появляется другой фактор выгоды – информация о скидках.

Как не платить кредит банку

не платить кредитЧто делать если нечем платить кредит? Что будет, если не платить кредит? Кризис коснулся всех – доходы упали, платить по кредиту возможности нет. Что делать?

1. Обратиться к хорошему юристу для анализа кредитного договора. В последнее время стали очень востребованы услуги юристов со специализацией «антиколлектор». Получить первичную консультацию обязательно, для дальнейших переговоров вы должны знать все слабые места договора.

2. Запросить в банке справку обо всех проведенных платежах по кредиту и остатке ссудной задолженности.

3. Письменно сообщить банку о невозможности платить всю сумму кредита. Здесь и далее понятия «сообщить» и «написать» означает следующее: письмо отдать в канцелярию (или экспедицию), получить на копии подпись и входящий номер, либо отправить по почте заказным письмом.

4. Продолжать платить символические суммы строго по графику. Это не позволит в дальнейшем назвать вас «злостным неплательщиком».

5. Как платить банку на своих условиях? Четко сформулировать банку свои предложения. Ежемесячно направлять банку письмо с какими-нибудь предложениями по урегулированию проблемы с невозвратом кредита. Нужно формировать имидж добросовестного заемщика на случай, если придется судиться. И в некоторых случаях с банком удается договориться.

6. Ни в коем случае не избегать переговоров. Общаться с кредитным инспектором намного приятнее, чем со специалистом службы безопасности. Кстати, некоторым заемщикам удается договориться со службой безопасности банка о невозврате кредита.

7. Если против вас подан иск или сумма кредита больше 3 миллионов рублей – привлечь адвоката или антиколлектора.

8. Выработать несколько сценариев развития событий и план действий под каждый из них. На переговорах категорически нельзя импровизировать.

Что можно предложить банку, чтобы не платить кредит

1. Забрать в качестве погашения кредита предмет залога или иное имущество. Торговаться по цене можно и нужно.
2. Временно приостановить погашение тела кредита и платить только проценты (реструктуризация). Почти все банки на это идут.
3. Свои услуги в качестве работника.
4. Аренду предмета залога или другого имущества.

Поскольку проблемные кредиты стали общественной проблемой, банкам тоже приходится несладко. Как же работают банки по взысканию долгов? Что будет, если не платить кредит?

  1. Сначала кредитный инспектор пытается договориться или реализовать предмет залога.
  2. Если не получилось, служба безопасности проверяет наличие у заемщика или поручителей иного имущества.
  3. Долг может быть передан для взыскания коллектору (смотри далее). Долг может быть передан коллектору только, если в кредитном договоре об этом прямо сказано.
  4. Следует обращение в суд. Если у заемщика есть какое-либо имущество, банк будет взыскивать его самостоятельно. Если имущества нет, иск будет подан для галочки. После выигрыша дела, долг будет списан.
  5. Иногда одновременно с подачей иска банк накладывает арест на имущество должника и поручителя. Имущество будет изъято после выигрыша дела и выставлено на продажу.
  6. После вступления в силу судебного решения судебные приставы открывают исполнительное производство (информацию можно отслеживать через интернет) и приступают к поиску имущества должника и обращению на него взыскания. Приставы имеют определенные права, на их действия можно жаловаться.
  7. Через какое-то время исполнительное производство может быть прекращено.

Как работают коллекторы по взысканию долгов

1. Неформальные методы (угрозы, порча имущества, произвол властей) используются очень редко.
2. Психологическое давление – звонки поздно вечером и рано утром (время в рамках закона), зловещие личности у дверей или машины (без криминала) и т. д.
3. Давление на окружающих – звонки друзьям, родителям, на работу.

Какие будут действия коллекторов, если должник не платит и не имеет имущества? Только давление. Коллекторы — это коммерческая структура, им невыгодно тратить много времени на человека, у которого ничего нет. Как бороться с коллекторами? Просто не поддаваться давлению. Единственное, что они могут — это доставать звонками.

Что нужно иметь в виду при переговорах с банками или коллекторами

  1. Невозврат кредита – это не пятно на вашей совести, и не удар по репутации, а обычный экономический процесс. Поэтому надо не рыдать ночами, а сконцентрироваться на решении проблемы и вступать в переговоры.
  2. Договориться всегда выгоднее для обеих сторон.
  3. Банку не нужно ваше имущество – его придется использовать или продавать.
  4. Проявлять эмоции бесполезно – вы общаетесь с клерками, которые выполняют свою работу. Слез и истерик они видели предостаточно, знают, что эмоции в бизнесе очень вредны.
  5. Верить на слово нельзя никому – клерки не будут проявлять благородство или держать слово. Все договоренности должны быть зафиксированы на бумаге.
  6. Время работает на вас – при наличии просроченной задолженности банк обязан зарезервировать такую же сумму, фактически изъять ее из бизнеса.
  7. Судиться можно очень долго – суды завалены исками по взысканию долгов, умелый адвокат может затянуть процесс на пару лет.
  8. Суды практически всегда становятся на сторону заемщика – взыскивают по минимуму.
  9. После вступления в силу решения суда уклонение от погашения кредита становится уголовно наказуемым. Это очень сильный козырь для банка.
  10. Даже если дело дойдет до проигрыша в суде – жизнь не закончится. Если у вас есть, что взыскать – это взыщут. Если нет – банк спишет убытки и отстанет.
  11. Консультация юриста никогда не будет лишней. Иногда небольшие деньги могут спасти от очень больших потерь. Да и банки ведут себя по-другому, если на вашей стороне ведет переговоры опытный антиколлектор. Я собрал несколько ссылок на книги и сайты с полезной информацией.

Рассказ предпринимателя о суде с банком по выплате кредита

Образец письма в банк— (немного маразма, но суть передана верно)

Форекс – игра для интеллектуалов

форекс игра

Давно это было, еще во времена, когда многие форекс путали с тампакс. Решил и я приобщиться к этому высокоинтеллектуальному занятию. Понятно, что учился всему сам, обучение форекс в те годы было большой редкостью. Первое время счет не открывал, в основном изучал и присматривался.

Информации о рынках было достаточно и в те времена. Различные индикаторы, советники форекс, обзоры, прогнозы, аналитика. Можно было круглые сутки сидеть в интернете и следить за рынками и новостями. Что я и делал.

Один мой знакомый слил все деньги следующим образом. Во время резкого движения рынка против его позиции было невозможно дозвониться до дилеров, принимающих заявки. А задержка в несколько минут могла привести к принудительному закрытию позиции. И когда его так закрыли несколько раз, деньги кончились и с форекс он попрощался навеки. Как он до сих пор говорит, форекс – игра покруче казино. Хотя мне кажется, надо было правильно пользоваться стопами.

Отсюда мой первый вывод – нужен надежный канал связи с торговой площадкой. Лучше всего электронный. Я подключился к торгам через программный клиент брокера и не знал горя. В любой момент заявку можно поставить , снять или изменить. Таким образом, первой ошибки начинающих трейдеров я благополучно избежал.

Про вторую ошибку я много читал. И уверял себя, что никогда не буду так делать. Речь идет об эмоциях и отсутствии плана сделки. Для нормального человека очень трудно принять решение о фиксации убытка. Всегда хочется еще чуть-чуть подождать. А убыток все больше и больше. Попался на эту удочку и я. Несмотря на план сделки, сначала в голове, а потом и на бумаге, жадность брала свое. Я торговал не планы, а свои эмоции. И всегда проигрывал, да еще и от процесса не получал никакого удовольствия. В общем, чтобы перебороть себя и торговать по плану, мне понадобилось немало времени.

Третью ошибку я совершил сам. Я пытался поймать маленькую прибыль на коротких интервалах. При спрэде в несколько пипсов это приносило гораздо больше прибыли банку, чем мне. Очень часто высказывание какого-нибудь политика или финансиста лихорадило рынки. В результате многих трейдеров стаскивало на стопы. Мне понадобилось год, чтобы понять, что открываться на несколько недель с большим стоп-лоссом гораздо выгоднее. Удачная сделка может принести пару десятков тысяч долларов. А ради этого есть смысл подождать месяц-другой.

Избегание третьей ошибки автоматически исправило четвертую. Которую совершают многие начинающие собиратели пипсов. Они редко знают, что сидеть в позиции в момент выхода важных статистических данных крайне опасно. Кончается это тем, что осторожные собирают стопы, а остальных закрывают принудительно. А при больших сроках сделки и стопы гораздо шире. И это дает возможность не собирать стопы при резких движениях рынка.

А потом как-то все пошло само. Ошибки были всегда, но они либо прибавляли опыта, либо легко исправлялись. Сейчас мне трудно сказать определенно про форекс — игра это или способ заработка. Потому что непонятно, чего в нем больше – азарта и риска или пищи для ума.

Опрос

Вам порекомендовали интересную книгу. Как вы предпочтете ее прочитать?

View Results

Загрузка ... Загрузка ...




HashFlare

E-mail подписка
Архивы