Архив рубрики «финансы»

Красивый способ выбивания долгов

Красивый способ выбивания долгов

История произошла на днях. Есть у меня один знакомый предприниматель. Весь по уши в бизнесе, занимается этим много лет. Но с финансовой грамотностью у него проблемы, поэтому долгов много. Постоянно где-то берет кредиты, занимает, перезанимает. Оформляет на себя, на знакомых, на родственников. В общем, как-то крутится и держится на плаву с постоянными взлетами и падениями. Круглые сутки и без выходных.

Читать далее »

Куда потратить деньги

kuda-potratit-dengiВообще обычно этот вопрос не возникает. У большинства людей поступление денег бывает 1-2 раза в месяц. Нужно сделать так называемые “обязательные расходы” типа “квартира-машина-кредиты-отложить на еду”. Потом обычно остается очень мало.

Причем, как правило, это не зависит от уровня доходов! Единственная разница, что одним на лечение не хватает, а у других жемчуг мелковат.

И все-таки, на что можно потратить деньги? Ведь даже обязательными расходами можно управлять. А вариантов немного.Читать далее »

Финансовые схемы – раньше и сейчас

Налоги – это часть расходов бизнеса, иногда очень значительная. И нормальный хозяин бизнеса всегда принимает меры, чтобы эти расходы уменьшить. А меры по оптимизации налогообложения сильно отличаются сейчас и 10 лет назад. Вот пример – компания закупает продукцию в Европе и продает в России. Как она это делает?

Финансовая схема 10 лет назад выглядела так. Продукция ввозилась в страну контрабандой. Затем она продавалась закупочной фирме от имени российской компании.Читать далее »

Кредиты добрые и злые

Он так и не понял, что толкнуло его купить этот телефон. Может, длинные ноги обаятельной продавщицы, а может, стильная реклама. Ну купил и купил. Да и кредит быстро оформили. Научились работать, сервис прямо как на западе. И все вежливые, улыбчивые. Правда, теперь ползарплаты уйдет на платежи по кредитам. Но ничего, в стране инфляция, а зарплаты растут…

Знакомая песня? Набрал кредитов, потерял работу, в результате ни товаров, ни удовольствия, да еще и бегай теперь от судебных приставов. Теперь он говорит всем знакомым, что кредиты – зло. А банкиры обманом наживаются на честных гражданах.

А вот еще история. Одному индивидуальному предпринимателю повезло – его идея для бизнеса без вложений выстрелила. Продажи начали расти, появились постоянные клиенты. Но он не мог обслужить всех, некоторым пришлось отказывать. И клиенты ушли к его основному конкуренту.
Такому же предпринимателю, который начал бизнес в это же время. А тот не стал никому отказывать, а просто взял кредит на пополнение оборотных средств. И его прибыли стали расти во много раз быстрее. Он переманил у конкурента всех клиентов и тот благополучно разорился…

Теперь он говорит всем знакомым, что без начального капитала открыть свой бизнес нельзя. А банкиры только и наживаются на честных предпринимателях.

Вторая история случается в жизни гораздо реже, чем первая. А негативное отношение к долгам и кредитам есть даже у многих бизнесменов. Мы часто слышим «не люблю быть должен», «в долгах, как в шелках» и пр. Почему так происходит? Почему люди не любят иметь долги?

Скорее всего, в нас говорит советское прошлое. Долгового рынка не было, деньги занимали у друзей и родственников. И дать взаймы означало помочь. «Дружище, выручи, займи трояк до получки». То есть должник автоматически становился обязан кредитору. Такие своеобразные «моральные проценты». А не отдать долг считалось апогеем морального падения. И сейчас мы по привычке переносим это трепетное отношение к долгам на кредиты. Хотя уже ничем не обязаны банкам, это их бизнес и они никого не «выручают до получки».

Приведу характерный пример. На переговорах о погашении долгов предприниматели часто приводят аргумент «я не могу заплатить с этих денег сейчас, у меня завтра платеж по кредиту (лизингу)». А когда оппонент спрашивает «а чем я хуже твоего банка?» разумный ответ дается очень редко. У многих пиетет перед банком на подсознательном уровне. Хотя любой кредитор имеет такие же права и может выставить такие же штрафы за просрочку платежей.

Многие предприниматели не любят кредиты, потому что они ставят их в зависимость от банка. Ведь банк в любой момент может отозвать кредит и обанкротить предпринимателя. А банк во многих случаях при проблемах у заемщика кредит отзовет. И тем самым подтолкнет его к краю пропасти. Но тут уж ничего не поделать, любой бизнес всегда имеет риски. И выбор не богат – или ты зависишь от банка, или прозябаешь на обочине, пока тебя обгоняют более смелые конкуренты.

Кредит – это не хорошо и не плохо. Это всего лишь инструмент, которым может воспользоваться любой. Нож в руке бандита и в руке хирурга служит совершенно разным целям, хотя это один и тот же предмет. Так же и с кредитом. Можно оздоровить бизнес, а можно нанести смертельную рану. А размышляя, получать ли потребительский кредит или нет, лучше следовать нехитрому правилу: банк без проблем выдаст кредит, если кредит вам не нужен.

Куда лучше вложить деньги

куда лучше вложить деньги

Думая куда лучше вложить деньги, один мой знакомый решил, что заработать на форекс и фондовом рынке может каждый. Это оказалось правдой – может-то каждый, но не почему-то не каждый зарабатывает. Он все и слил за пару месяцев. Другой знакомый решил учесть его ошибки и воспользовался советами профессионалов. После тщательного фундаментального анализа всех видов инвестиций одним из советов был купить акции быстро растущей и прекрасно управляемой нефтяной компании. Абсолютно правильный совет, но кто ж знал, что компанию отберут, а основного акционера посадят. В результате акции, купленные по 400 рублей, пришлось продавать по 20 рублей. В общем, он тоже слил все деньги, правда, за полгода. А вопрос остался. Куда лучше вложить деньги несчастному инвестору?

Начнем с более простого. На рынке финансовых услуг полно профессионалов. Банки, брокеры, инвестиционные фонды и пр. Которые с удовольствием возьмут деньги инвесторов и куда-нибудь вложат. Или посоветуют, куда выгодно вложить деньги и возьмут свою комиссию. В сытые нулевые, вложившись в ПИФ, можно было увеличить капитал в несколько раз.Читать далее »

Как получить кредит в банке

кредит в банке, кредит в сбербанкеБанки проснулись. Призывы взять потребительский кредит без поручителей опять звучат на каждом углу. Похоже, с проблемными кредитами они как-то разобрались. А что обычно активно рекламируют? Либо бесполезное, либо вообще вредное. Такая же ситуация и с потребительским кредитованием. Итак, что нужно, чтобы получить кредит в банке?

Заемщик может принадлежать к одной из двух групп.

Ему действительно нужны деньги. Например, на срочную операцию или он потерял работу и новую найдет через несколько месяцев. Или на ремонт машины, которая помогает зарабатывать деньги.Читать далее »

Как заработать на форекс торгуя собой

Как заработать на форекс, заработок на фондовом рынке, заработать на рынке акций

В сети есть множество информации как заработать на форекс. Или на фондовом рынке. Опытные трейдеры и аналитики, работники солидных финансовых компаний, авторы книг и статей – все публикуют советы и методики заработка на рынке акций или форекс. Некоторые продают специальные программы для работы, которые дают советы продавать или покупать. Многие пишут масштабные обзоры рынка и прогнозы. А в последние несколько лет к этой толпе присоединились и блоггеры.

Для многих совершенно очевидно, что все это – лохотрон. Где-то в большей степени (форекс), где-то в меньшей (фондовый рынок). Но в любом случае миллионы хомячков попадают под власть авторитета гуру форекса или рынка акций. Меня интересует другое. Почему все методы анализа рынков не работают? И почему несмотря на это на финансовых рынках можно зарабатывать?

Для начала немного теории. Есть два вида анализа финансовых рынков – фундаментальный и технический. Первый учитывает всю информацию о компании, второй – только историю котировок. Здесь я буду говорить о рынке акций, но все рассуждения применимы и к другим финансовым рынкам – форекс, деривативы, товары и пр. По обоим видам анализа написаны тысячи книг и статей. Суть очень проста – оцениваем компанию на текущий момент, сравниваем с какой-нибудь моделью и если разрыв большой – совершаем сделку. Но есть подводные камни.

Если применять фундаментальный анализ, есть только одна проблема. Он работает на 99%. Только сроки абсолютно непредсказуемы! Очевидно же, что в России есть две отличные компании – Лукойл и Норильский Никель. В первой сильный менеджмент и экспансивная стратегия. А вторая – практически мировой монополист по ряду позиций. И никакой анализ не нужен. Но я что, Уоррен Баффет, чтобы покупать акции на десятки лет?! Это уже не заработок на рынке акций, а просто инвестиции на старость.

Другое дело технический анализ. Его можно применять хоть к тиковым интервалам котировок. Не говоря уже о часовых и минутных. Но есть другая проблема. В фундаментальном анализе выводы однозначны и могут отличаться только цифрами. В техническом, наоборот, сколько людей, столько и мнений. Одна и тот же график может породить несколько вариантов обоснованных прогнозов. Которые впоследствии окажутся неверными!

Теперь о моем личном опыте. Я работал на форекс и фондовом рынке 6 лет. Точнее подрабатывал. Первые 4 года оставил там 10-15 тысяч долларов, статистики я тогда не вел. А потом заработал больше 100 тысяч долларов. Сейчас 2 года не в рынке, через год-два планирую вернуться. Что показал мой опыт?

Технический анализ бесполезен, система торговли тоже, значение имеет только управление капиталом (money management). Опять же неважно, какую систему ММ выбрать, главное, чтобы была. Мне психологически комфортнее управление рисками «антимартингейл», хотя я пробовал разные варианты, и с постоянным риском, и с возрастающим. Я проводил следующие эксперименты по входу в рынок.

  • Открывался по рынку, то есть покупал на пробое локального максимума или среднего значения (MA)
  • открывался против рынка, то есть покупал после длительного движения вниз
  • использовал фигуры технического анализа – флаги, вымпелы, каналы и пр.
  • бросал монету
  • использовал разные системы торговли, в том числе собственные
  • использовал текущие новости
  • использовал мнение большинства профессионалов, которые публиковались в прессе и интернете.

Результат был одним и тем же. Я сначала вел статистику показателей типа прибыли, доходности, доли прибыльных сделок. Потом забросил, потому что данные менялись резко и непредсказуемо. Я не мог понять, что приносило результат. Так и не понял, есть только одна гипотеза.

В одной из умных книг я читал, что трейдер зарабатывает не на знании рынка, а на своем представлении о нем. То есть неважно, куда пойдет рынок, вверх или вниз. Важно, чтобы пребывание в рынке было комфортным. Приведу такой пример. Уезжая однажды на море, я закрыл все позиции кроме EUR/USD. Поставил стоп-лосс (тейк-профиты я ставлю очень редко) и забыл об этом. Через неделю из интернет-кафе проверил позицию и увеличил ее. Через день еще увеличил. Повторюсь, я отдыхал и нормально думать не мог. Хотя решения принимал будучи трезвым. Никакого беспокойства открытые позиции мне не доставляли. В голове лениво ползли сонные мысли – солнце, море, песок, дайвинг, экскурсии, пьянки, евро растет… Приехав домой я закрылся, заработав на сделке более 20,000 долларов. И понеслась череда сделок, когда открытия после многочасовых раздумий собирают стопы. И бессистемные редкие, но жирные плюсы…

Иногда такое повторялось: вход в рынок, комфорт и спокойствие, потом как будто проснулся и закрылся с прибылью. За два года основной заработок на форекс мне принесли два десятка жирных сделок. Выше я просто привел самый яркий и денежный пример такого трейда. Любопытно, что это противоречит логике бизнеса, то есть системного зарабатывания денег. Эмоции в бизнесе очень вредны, а в трейдинге заработок приносят именно эмоции.

Как достичь состояния единения с рынком? Понятия не имею, но точно знаю, что это возможно. Только почему-то деньги после этого становятся уже не интересны. Так, цифры в компьютере, не более…

Домашние финансы — кому и зачем нужен их учет

домашние финансы, учет личных финансов, программы учета личных финансов, управление личными финансами, персональные финансы

Тема учета домашних финансов набирает обороты. Ничего удивительного, производителям программ управления личными финансами надо их продавать. А программ предлагается очень много. Не говоря уже о методах учета типа четырех конвертов. Зачем все это нужно? Приносит ли учет личных финансов реальную пользу? Делюсь опытом.

Несколько лет назад я поставил себе Microsoft Money. Отличная программа, я получил все, что хотел – двойную запись, красивые картинки, мощную систему отчетов, удобный интерфейс. Я вел учет домашних финансов года два или три. В середине пути я перешел на похожую программу Quicken, но сути это не изменило. Каждый день я заносил в компьютер свои доходы, расходы и инвестиции. Даже бюджет на год составлял. Это занимало не больше получаса в день. Раз в месяц я формировал отчеты и наслаждался ростом своего состояния…

А потом случайно задал себе вопрос: а зачем я это делаю? Ответа не нашел и программу забросил. И сделал парадоксальный как мне тогда казалось вывод: программы учета личных финансов не приносят никакой пользы! Пользователям, но никак не производителям. И весь ажиотаж вокруг управления персональными финансами создан именно последними. Точно так же производители спортивного инвентаря пропагандируют здоровый образ жизни. А в действительности им плевать на наше здоровье, им надо продавать кроссовки и лыжи.

Предвижу вопрос – а зачем тогда бизнес ведет бухгалтерский учет? Даже если нет требований государства, связанных с налогообложением. Основных причин две. Во-первых, основным измерителем эффективности бизнеса являются деньги. Человеческое счастье деньгами не измеряется. Во-вторых, в бизнесе участвует множество людей, их деятельность надо контролировать. Человеческий фактор никто не отменял, можно бесконтрольно доверить деньги супругу или ребенку, но нельзя это сделать в отношении тысяч наемных работников.

И напоследок, следуя правилу «критикуя — предлагай» отвечу на незаданный вопрос «как же тогда управлять домашние финансами»? Я делаю следующее и считаю это вполне достаточным. Правил управления личными финансами всего два.

Не совершать импульсивных покупок. Насколько я знаю, в супермаркетах доля спонтанных покупок составляет 70%. Мы покупаем в 3 раза больше чем нам реально нужно!!! Поэтому за продуктами я хожу со списком. С женщинами и одеждой сложнее, им важен процесс выбора, примерки, тусовки. Стараюсь идти двумя путями – выделять на шопинг определенную сумму и вывозить жену в качественные торговые центры. А у детей фиксированная сумма на карманные расходы, пусть делают, что хотят. Кстати, недавно открыл третий путь – интернет магазины. Кайф такой же, как от реального шопинга, только быстрее и дешевле.

Уметь покупать дешево. Приведу такой пример. Я давно отказался от турпутевок. Ездить в Европу и Америку намного дешевле дикарями. При поездке 1-2 человек экономия составляет 20-30%. Толпой можно съездить в 2-3 раза дешевле. Здесь главный принцип – оценивать не товар, а потребность. В данном случае не путевку, а возможность отдыха с нужным соотношением цена-качество. Есть множество способов сэкономить – скидки, распродажи, коллективная покупка. Если сам не умеешь, можно спросить у знакомых. Всегда найдется кто-нибудь, кто уже делал это и знает все тонкости.

В результате, я не знаю сколько зарабатываю и трачу. Не знаю размер своего состояния. И мне не нужна эта информация каждый день. Гораздо важнее контролировать как эффективно тратятся деньги. Суть вещей очень проста — реальный результат приносит не учет, а управление домашними финансами!

Банковская система РФ – кормим или хороним?

Банковская система РФ сейчас напоминает мне собаку на сене. Банкиры ревут белугой, что нет хороших заемщиков, а ставки по кредитам не снижают. В результате экономика обескровлена, а банки сидят с убытками. Причем ситуация характерна только для России. Для примера сравним работу банков у нас и на западе.

Ставка процента. Разрыв между ставками по кредитам и депозитам в России составляет 10-30%, в Европе – 2-5%.

Банковские риски. На западе требования к залогу и заемщику гораздо ниже. Кредит могут выдать и безработному и пенсионеру. Кроме того, у многих заемщиков есть возможность спрятаться за закон о банкротстве. Да и долги в России взыскивают гораздо жестче. Несмотря на то, что времена утюгов и паяльников давно прошли…

Операционные расходы. Самая большая статья операционных расходов банка – это расходы на персонал. Очевидно, что на западе зарплаты банковских работников гораздо выше.

Производительность труда в России в 2-3 раза ниже, чем в Европе. Это верно и для банковской системы. У нас очень много лишних сотрудников – администраторов, охранников, водителей и пр. Интересно, что работающие у нас иностранные банки по производительности труда находятся где-то посередине. Они работают лучше наших банков, но хуже западных.

Что получается в результате? Банковская система РФ не является эффективной, но это можно легко исправить. Почему? Да потому что западные банки могут работать эффективнее, но по какой-то причине этого не делают. А раз могут западные банки, значит могут и наши. А причина на мой взгляд проста – высокий спрос на деньги. Отсюда и высокие ставки по кредитам, и высокая маржа банков.

Высокие ставки по кредитам вредны для экономики. По разным причинам, кто-то не может себе позволить инвестиции, кто-то – оборотный капитал, кто-то – стартап. А реальной конкуренции между банками нет, ведь в России кредиты гораздо дороже, чем в Европе.

А выход мне представляется очень простым. Достаточно государству выйти на кредитный рынок с дешевыми деньгами. Например дать ВТБ и Сберу кредит под 3% годовых в валюте и обязать выдать эти деньги под 5% по действующей процедуре. В результате эти деньги моментально попадут в экономику минуя банковскую систему РФ. Проблемные кредиты при этом никуда не денутся, но бизнес, переживший кризис все равно оживет. Часть банков разорится. Некоторые превратятся в расчетные банки, некоторые резко увеличат эффективность и будут кредитовать под 6-7%. Только очевидно, что банковское лобби ни за что этого не допустит.

Функции финансов и суть денег

деньги, богатство

Для начала небольшая подборка книг о деньгах.

Деньги имеют настолько большое значение в нашей жизни, что иногда мы наделяем их мистическими или человеческими свойствами. Мы ищем в сути денег что-то демоническое, чего стоят поговорки «деньги — грязь» или «деньги – корень всех бед». А ведь это всего лишь придуманная нами сущность, не более. Вот несколько популярных мнений о функции финансов.

Деньги – это мера нашего воздействия на мир, мера нашей полезности. Причем воздействие может быть созидательным (заработал) или разрушительным (украл). Многие люди верят в сакральную суть денег. Они считают, что деньги придут сами, если заниматься любимым делом, то есть мир отблагодарит за принесенную пользу. Слабое место этого подхода состоит в том, что непонятно какое воздействие оказал наследник или счастливчик (клад или лотерея).

Деньги – это нечто грязное и опасное, способное плохо влиять на людей. Поэтому деньги портят людей, и все отношения между ними должны быть разделены на денежные и человеческие. Кредиты – это плохо, нельзя давать в долг друзьям, с ними нельзя иметь бизнес.

Деньги – это категория мышления. Многие документы составлены на языке денег, многие вещи сравниваются на основе денег. Финансовые и функциональные модели используются для постановки целей и принятия решений.

Деньги – это средство обмена, утратившее свою изначальную вспомогательную сущность. Тысячи лет назад люди жили без использования денег и это было всего лишь неудобно. А сейчас деньги обрели самостоятельную ценность, оторванную от изначальной функции финансов.

И подход, разделяемый многими финансистами и предпринимателями. Деньги – это всего лишь ликвидность — универсальный ресурс, который можно превратить почти во все что угодно. Некоторые называют их идеальным строительным материалом, некоторые – самым мощным оружием. Самое главное, что сами по себе деньги ничего не значат, они всего лишь ступенька на пути к какой-нибудь цели.

Не могу отдать предпочтения какому-нибудь одному подходу, все они кажутся имеющими право на жизнь…

Опрос

Вам порекомендовали интересную книгу. Как вы предпочтете ее прочитать?

View Results

Загрузка ... Загрузка ...
HashFlare
E-mail подписка
Архивы